综合 来源：中国财投网 2023-03-06 08:35:02
在满足合同设定的条件且取得银行同意的前提下，房贷是可以提前还贷的，提前还贷为借款人节省了利息，但有人询问为什么都提前还房贷了?下面看分析。
提前还房贷的原因如下：
1、减少房贷利息：选择提前还房贷的用户，房贷利率基本都在5%-6%左右，这部分用户的房贷利率较高，提前还款主要是为了节省房贷利息。并且即使用户的房贷利率执行新的LPR，由于所加的基点不会发生变化，因此房贷利率下调后，用户需要支付的房贷利息并不会大幅度减少。只有选择提前还房贷，用户才可以最大程度减少房贷利息。
2、减轻月供压力：提前还房贷时，用户可以选择减少月供、保持贷款期限不变或者月供不变、缩短贷款期限，如果用户选择减少月供、保持贷款期限不变，那么每月需要偿还的月供金额就会减少。对于用户来说，每月还款金额减少了，月供的压力也就得到了缓解。
3、用户收入下降：很多用户遭遇了降薪、失业等意外情况，已经失业、降薪的用户会觉得每月的还款压力过大。而上一条原因已经说到，想要减轻月供压力，必须选择提前还部分或者提前还清房贷。特别是提前还清房贷，可以让用户无债一身轻。
4、投资收益率下降：很多投资项目收益率要低于房贷利率，之前很多用户想要通过投资的收益来归还房贷。而当前的理财投资不仅收益率下降，而且要面临的风险也越来越高，甚至还出现了亏损本金的情况。因此，当投资收益率低于4%时，选择提前还房贷反而是最好的投资方式。这时候提前还房贷，节省下来的利息会比投资的投资收益赚得多。
5、对未来有焦虑感：一部分用户的工作、收入不再稳定，让这部分用户对未来产生了焦虑感。有一个很现实的问题，那就是用户当前的经济状态很难保持稳定，并且房贷存在断供的可能性。很多人抱着早还款、早安心的想法，选择提前还房贷，这样就可以避免断供的风险。
如何应对汹涌的“提前还贷潮”?结合我国国情和现行政策，可以从以下几个方面应对。
一是降低存量房贷利率。这是近期经济学界讨论最多的话题，包括孟晓苏、任泽平等经济学家纷纷呼吁出台措施引导银行适度下调存量房贷利率，同时降息以降低银行负债成本。任泽平认为，降低存量房贷利率不仅降低了购房者利息成本，刺激了住房消费，而且对宏观经济也将产生积极影响。
降低存量房贷利率对银行来说虽然利差收益受到了一定损失，但相比提前还贷来说毕竟保住了房贷存量。在2008?年也曾经下调过存量房贷利率，对房地产市场和宏观经济恢复起到了积极作用。
二是效仿发达国家采取“再融资”方式。欧美发达国家对提前还贷有着比较成熟的应对措施，例如美国，贷款人可以随时选择以更低的利率进行“再融资”。在扣除已付的本金和利息之后，银行或其他贷款机构先行代为付清贷款人高利率的存量贷款，然后以当前较低利率重新为其办理贷款。这种做法相比直接降低存量房贷利率虽然操作起来比较繁琐，但更为科学，也是值得借鉴的应对之策。
三是加大个人住房贷款抵扣个税力度。将房贷利息抵扣个税是国际上普遍采用的税收优惠政策，据统计目前有80多个国家在采用。在英、美等国，住房抵押贷款通常可抵扣个人收入所得税或者是出租房屋所得税，而且往往是较大抵扣项。综合各国情况，常用的抵免方式包括税前抵扣、应纳税额抵扣、财政补助等三种。目前我国针对首套房贷采取的是“一刀切”的政策，不论贷款额度多少，每月固定抵扣1000元。
虽然操作起来比较简便，但在制度设计上存在明显漏洞。近期网络就流传着“1元房贷抵个税”现象：提前还贷并不完全还清，而是只留一小部分(每月还贷1元)，这样仍然可以享受个税抵扣优惠政策。房贷抵扣个税的政策方向是正确的，但在制度设计上应更科学，比如根据房贷额度和实际利息支出确定抵扣比例或抵扣额，贷款额度越高，抵扣力度越大。
四是加强经营贷、消费贷监管，严厉查处违规放贷、违规挪用等现象。最近人民银行、银保监会再次要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示。监管部门也将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
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